600万元无抵押贷款从申请到获批要多久？

　　深圳亿思腾达集成股份有限公司（以下简称“亿思腾达”）的答案是——几秒钟。

　　亿思腾达董秘、副总经理、财务总监张昱华在接受《金融时报》记者采访时表示，该公司是一家主营芯片分销的企业，因为上下游的账期差异，对资金有比较大的需求。作为一家中小科技企业，此前融资困难重重。

　　改变这一切的是深圳地方征信平台——深圳征信服务有限公司（以下简称“深圳征信”）。2022年1月10日，在中国人民银行总行和深圳市委市政府大力支持下，深圳征信完成企业征信机构备案，对外正式运行。短短4个月，平台已取得显著成效。亿思腾达享受的科创贷服务即受益于此。

　　

　　

　　“秒批秒贷”来了

　　张昱华告诉记者，长期以来，该公司在融资方面一直有三大“拦路虎”——抵质押物不足，申请流程不便，用款期限不够灵活。“通过朋友介绍，我了解到微众银行科创贷产品，抱着试一试的态度提出申请。”她惊喜发现，整个过程十分便捷，“全程手机操作，不用提供任何的纸质材料，也不需要抵押，从申请到获批只花了几秒钟。”

　　代替这些繁琐程序和抵押物的是深圳征信提供的服务。张昱华了解到，微众银行使用了深圳征信提供的与企业相关的政务数据（包括工商、社保、税务、高新资质、水电燃气等），可快速核实企业高新资质等信息，进一步提升向企业发放贷款的效率。

　　亿思腾达只是诸多享受到该服务企业的一家。记者了解到，深圳征信是一家由国资控股成立的公司，负责承建和运维深圳地方征信平台，致力于推动地方政务数据、金融数据、商业数据的开放共享。微众银行表示，接入该平台，进一步提升了该行基于大数据的客户识别能力、贷款全流程风控能力，有助于为深圳本地小微企业提供更为高效便捷的金融服务。

　　“从正式上线到目前，已完成平台的一期建设，实现涉及37家委办局6.94亿条政务数据的归集和治理，完成全市380万商事主体的全覆盖。平台归集政务、地方金融等涉企核心数据近7亿条。”深圳征信常务副总经理刘振向《金融时报》记者表示。

　　作为深圳征信首批测试银行之一，微众银行已经尝到“甜头”。该行将深圳征信应用于科创贷产品，对近1500户企业完成授信，累计授信金额约26亿元。“深圳征信在政务数据的整合共享方面卓有成效。”微众银行企业市场及创新业务部副总经理袁伟佳对《金融时报》记者表示，该平台不仅使重点政务数据的接入成为可能，也解决了由于数据分散在不同机构导致的对接难度大、效率低的问题。

　　袁伟佳特别谈到，深圳征信深度耕耘本地数据，为商业银行服务好本地企业提供了重要抓手。“到目前为止，深圳征信已整合工商、社保、高新资质等11个大类的政务数据，银行能从更宽广维度、更精细视角对企业进行评估。”她举例，如深圳征信推进的高新资质、独有的审计财报等数据，对于银行服务好深圳本地科创企业、助力打造科创之都提供了有力的抓手；社保接口可以帮助银行实现企业的线上精准大中小微划型，改善客户体验。

　　

　　“政府+市场”双轮驱动

　　激活替代数据

　　长期以来，绝大部分中小微企业都是缺乏甚至没有信贷类征信信息的“征信准白户”，或者是完全的“征信白户”。在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，“商户抵质押物不足、基础信息数据缺乏”正是我国小微企业和个体工商户长期面临融资难、融资贵等问题的主要原因。金融机构由于难以掌握小微企业和个体工商户生产经营真实状况，无法对其财务状况、发展前景等进行全面分析，金融服务尤其是信贷支持无从谈起。

　　而深圳征信所使用的工商、社保、高新资质等政务数据能够在很大程度上缓解中小微企业融资中的征信难题。专家表示，中小微企业注册在地方、经营在地方、融资在地方、信息也在地方，地方政府部门和公共事业单位掌握的涉企信用数据是重要的“替代数据”，可以有效填补信贷类征信信息空白，从更多维度刻画小微企业画像。

　　但是，长期以来，如何获得并妥善利用替代数据一直困扰着各地。经过多方实践，“政府+市场”模式被视为可行之道。

　　“之前银行由于缺乏中小微企业数据，不能贷、不敢贷，逐个向数据源单位寻求支持，搜寻成本较高，对接效率较低。而政府可以将散落在各部门之间的碎片化数据归集汇总在一起。”一位业内人士表示，地方征信平台统一对接各数据源单位，可以显著提升工作效率。

　　“有政府公信力作为基础，中小微企业也有意愿授权征信公司收集、整理、加工并向银行提供由各政务部门留存的信用信息，用于判断其信用状况，有助于其首次融资，并为信用融资提供增信支持，提升其获贷率；而银行通过地方征信平台获取更多维度数据，用于对中小微企业进行精准画像，可以提高其贷款审批效率和贷款管理质量，更加愿贷、会贷。”业内专家表示，这是一个多赢局面。

　　不过，收集共享数据只是第一步，如何进一步清洗、加工，以符合金融机构要求的产品形态稳定输出，则需要专业的征信公司持续推动。

　　在中国人民大学财政金融学院教授、EPS执行主编何青看来，人民银行深圳中心支行携手相关部门，探索出了一条具有地方特色的征信平台建设模式。这一模式利用“政府+市场”的合力，依托政府大数据资源，嫁接银行供给端和中小企业需求端，以最短的时间高效完成了地方征信平台的建立，真正服务于地方的中小企业。

　　《金融时报》记者了解到，目前，多地都在探索类似“政府+市场”征信服务。例如，苏州企业征信服务有限公司、杭州征信有限公司也都采用了类似模式。

　　

　　从实际需求出发

　　当然，地方征信平台的探索也是刚刚起步。董希淼表示，近年来，虽然各级政府、金融机构等在信用信息领域已经开始进行整合，也有不少跨部门、跨区域合作，但仍存在不少问题，“数据烟囱”“信息孤岛”等现象普遍存在。

　　作为征信数据的重度“依赖者”，银行等金融机构人士深有体会。袁伟佳表示，深圳征信在深圳本地数据的整合共享方面已卓有成效，但银行仍希望相关数据能够“更多一些，更广一些”。她建议，希望进一步深挖本地数据，在“7+4”类地方金融组织、海关企业进出口、核心企业供应链、企业招投标等方面有新的突破。

　　此外，粤港澳大湾区建设是国家级战略布局，希望深圳征信能在扎根本地的基础上，积极参与到大湾区的数据基建过程中，推进大湾区互联互通向前发展。

　　实际上，各地在数据维度方面参差不齐，标准也不尽相同。有业内人士向记者透露，目前很多地方征信平台的数据内容重复度较高，税务、公积金和社保等核心数据归集和清洗存在差异。在应用层面，也还主要是征信报告查询方式，多是辅助决策作用，但在诸如支撑商业银行线上“秒批秒贷”产品开发、贷后管理等深度应用场景，需要突破数据线上授权、数据线上调用、数据质量管控方面的不少瓶颈。

　　为了让数据更好发挥作用，深圳征信进行了积极的探索。其中，“从需求出发”是一个重要的方向。

　　“为显著降低数据归集阻力，提升数据归集精准性和有效性，深圳确定了从需求出发推进数据归集的工作思路，即所有的数据需求都是基于对商业银行的全面调研提出。”记者从人民银行深圳中支有关业务负责人处了解到，人民银行深圳中支对辖内全部银行组织了多轮全面的地方征信数据源需求调研，根据不同银行类型和普惠金融需求迫切程度，进行优先级排序，此外还组织辖内全部10家村镇银行开展了多场座谈，摸清其需求底数。

　　对于哪些数据最有用，银行也从自身业务角度进行了深入探索。“我行与深圳征信签署了总对总合作协议，并在多个场景探讨和使用征信报告及数据。”交通银行深圳分行普惠部副总经理徐宏庆在接受采访时对《金融时报》记者介绍，该行在普惠授信的审查审批环节开始试用征信报告，辅助开展审查决策，重点使用的数据包括：企业近24个月的社保缴费人数变化趋势图，企业用水、用气数据，企业的政府补贴获取数据、工商信息频繁变动预警数据等。这些数据与目前的其他尽调信息进行交叉验证，可从侧面分析企业基本情况，提高贷前核查的准确性。

　　“所有数据需求都是基于银行全面调研提出的，从根本上解决了数据的可用性和归集的针对性问题，显著降低了数据归集的阻力，各数源部门、数据管理部门根据需求调研结果进行了甄选优化，从源头上确保了所归集的数据都是与中小微企业融资契合度高的数据。”人民银行深圳中支有关业务负责人表示。

　　展望下一步的发展，刘振表示，平台将继续深挖金融机构、政府部门数据需求，在指导单位的带领下，加强与地方政府部门、公用事业单位、金融机构和外部数据源单位的合作，实现核心政务数据、地方金融数据、商业数据的全量归集与共享，筑牢平台发展的根基。此外，还将加快推动多方数据的融合及应用，探索开展跨区域数据的共享联动。